專家觀點(diǎn)

　　針對(duì)汽車消費(fèi)貸款利率不透明，消費(fèi)者選擇余地小的情況，記者分別請(qǐng)了汽車行業(yè)營銷專家、銀行金融業(yè)專家、消費(fèi)者協(xié)會(huì)的法務(wù)人士等，對(duì)目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行了深度剖析。

　　蘇暉：汽車信貸本是促銷方式，卻變味成了贏利模式

　　資深汽車行業(yè)營銷專家、原亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng)總經(jīng)理蘇暉表示，汽車信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)發(fā)展得十分成熟，而在國內(nèi)才剛剛開展五六年時(shí)間，目前還不太成熟。

　　汽車貸款業(yè)務(wù)原本是既能幫助經(jīng)銷商促進(jìn)銷售、又能給消費(fèi)者提供方便的一件好事，但是在目前我國這種競(jìng)爭(zhēng)不充分、市場(chǎng)不成熟的汽車消費(fèi)環(huán)境下，卻演變成了某些汽車廠商一種變相的贏利模式，確實(shí)有些變味了。

　　蘇暉告訴記者，在國外的汽車銷售商那里辦理貸款業(yè)務(wù)，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便、利率低，而且還有很多金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行選擇。而國內(nèi)的汽車經(jīng)銷商完全處于弱勢(shì)地位，根本沒有自行選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的能力。無論是汽車金融公司還是合作銀行，無一例外是在廠家的“牽線”之下進(jìn)行合作，根本不可能自行選擇合作伙伴。這種制造商非常強(qiáng)勢(shì)的情況，為滋生廠、商聯(lián)合作弊提供了可能，如果長(zhǎng)期這樣下去，汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的“誠信危機(jī)”將給市場(chǎng)帶來不可彌補(bǔ)的負(fù)面影響。

　　郭田勇：汽車金融涉嫌壟斷，貸款利率由市場(chǎng)需求決定

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，汽車金融公司在為購買車輛的消費(fèi)者提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，如要求品牌經(jīng)銷商主推自己的產(chǎn)品，這種行為已經(jīng)涉嫌壟斷。

　　從理論上講，購車和貸款是兩種性質(zhì)完全不同的行為，消費(fèi)者應(yīng)該有獨(dú)立的選擇權(quán)。但目前的情況是，汽車金融公司和各品牌的經(jīng)銷商往往采取“捆綁銷售”的方法，如果消費(fèi)者不選擇經(jīng)銷商推薦的貸款方式，可能就無法在車價(jià)上得到較大幅度的優(yōu)惠，甚至一些品牌的經(jīng)銷商根本不支持除自己“鏑系”以外其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

　　雖然這次受到行政處罰的是豐田金融，但是，由于存在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各汽車金融公司采取這種“排他”的貸款業(yè)務(wù)模式并不鮮見。除返點(diǎn)之外，對(duì)于介紹業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商支付一定數(shù)量利潤提成兒的情況也比比皆是。

　　那為什么，很多銀行不與汽車品牌開展廣泛的業(yè)務(wù)合作，而讓汽車廠商出資建立的金融機(jī)構(gòu)“一家獨(dú)大”呢?郭田勇教授表示，對(duì)于銀行來說，汽車消費(fèi)貸款是“棄之可惜、食之無味”的雞肋業(yè)務(wù)。汽車的價(jià)格低、又是動(dòng)產(chǎn)，相對(duì)房貸等大宗業(yè)務(wù)來說，汽車消費(fèi)貸款的額度小、風(fēng)險(xiǎn)大，因此，很多大型國有商業(yè)銀行都不愿意做，只有一些市場(chǎng)開拓性較強(qiáng)的中、小銀行才會(huì)做“車貸”業(yè)務(wù)。

　　目前，我國汽車消費(fèi)貸款的利率由各金融機(jī)構(gòu)自行擬定，由于存在“風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”，貸款利率高于同期限人民幣貸款利率的情況是很正常的。田教授表示，隨著市場(chǎng)的不斷成熟，如果有更多金融機(jī)構(gòu)愿意加入到開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的行列中來，或者貸款購車的比例大大降低，車貸利率的下降空間還是很大的。

　　市消協(xié)：消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)銷商告知具體準(zhǔn)確的貸款利率

　　記者從北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，汽車品牌經(jīng)銷商在向消費(fèi)者介紹貸款業(yè)務(wù)時(shí)不能準(zhǔn)確說出利率一般是有兩種情況，一是銷售人員自己確實(shí)不懂金融知識(shí)，不會(huì)計(jì)算相應(yīng)利率;另一種情況就是故意隱瞞，給消費(fèi)者造成貸款利率不高的假相。

　　其實(shí)，很多消費(fèi)者在辦理汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往存在消費(fèi)麻痹的情況，甚至以為自己以較低的利率享受了貸款業(yè)務(wù)。

　　該負(fù)責(zé)人向記者表示，消費(fèi)者有知情權(quán)，因此，不論銷售顧問是主觀還是客觀地未透露準(zhǔn)確貸款利率，消費(fèi)者都有權(quán)刨根問底，直到了解到具體信息，再?zèng)Q定是否要辦理貸款業(yè)務(wù)。此外，開展貸款業(yè)務(wù)的銀行或汽車金融公司，也有義務(wù)向4S店的銷售人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，并要求他們?cè)谑圮嚂r(shí)主動(dòng)告知消費(fèi)者各項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款利率。

　　但該人士向記者表示，在實(shí)際情況中，汽車經(jīng)銷商“隱情不報(bào)”的情況很難取證，消費(fèi)者大多也不會(huì)因?yàn)橘J款利率問題與經(jīng)銷商發(fā)生糾紛，因此，這種情況在處理時(shí)存在一定難度。

　　結(jié)語：通上以上調(diào)查我們不難看出，目前在我國，汽車消費(fèi)的貸款利率仍然處于較高水平，且操作過程并不透明。而對(duì)于消費(fèi)者來說，可選擇的貸款方案非常少，甚至只有選擇“接受或不接受”的權(quán)利。

　　盡管很多汽車廠家也在隔三差五地拋出各種貸款利率優(yōu)惠方案的“美味陷餅”，但那些大多是廠家想要竭力促銷的過時(shí)車型。其實(shí)，消費(fèi)者的要求并不高，他們需要的僅是一個(gè)公平、透明的消費(fèi)環(huán)境。

小貼士：

　　附：汽車貸款都需要哪些手續(xù)?

　　1.身份證、暫住證、戶口本

　　2.結(jié)婚證或單身證明

　　3.購房合同或房產(chǎn)證

　　4.在所單位開具的收入證明(一般應(yīng)為貸款金額的2-2.5倍)

　　5.近半年進(jìn)賬流水(銀行卡或存折對(duì)賬單)

　　(太平洋汽車網(wǎng) 記者/王溪)