新聞?wù){(diào)查：汽車金融貸款是高利貸么？
新聞?wù){(diào)查背景：
9月16日，寶馬汽車集團北京宣布，由寶馬集團和華晨寶馬汽車公司共同投資5億元成立的合資企業(yè)——寶馬汽車金融(中國)有限公司已通過銀監(jiān)會的開業(yè)申請審批，將于今年第四季度開始全面運營。
9月21日，豐田金融就因“向優(yōu)先推薦豐田金融業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商給付好處費”而被杭州市工商局江干分局做出沒收42萬余元違法所得、罰款14萬元的行政處罰決定。
9月26日，有網(wǎng)友在本站“網(wǎng)友投訴征集令”版塊內(nèi)發(fā)貼稱：今年4S店貸款購車很多都有零利息零月供，還有50%:50%分期的購車方式，只不過這種貸款方式的條件是很苛刻的，需要什么公務(wù)員證件、信用卡(半年以上)、還有什么以前要有貸款記錄之類的，弄這么高的門檻，到底是想不想讓顧客得到真正實惠呢?令人生畏啊!!
為此，記者調(diào)查了北京地區(qū)近10個品牌的15家4S店發(fā)現(xiàn)，目前的汽車貸款業(yè)務(wù)存在貸款利率不透明、消費者沒有選擇余地等問題。
記者調(diào)查一：貸款買車究竟有幾種方式?到底哪種方式最有優(yōu)勢?
消費者在購車前，往往會對車輛的性能、參數(shù)和各種配置都做足功課，一旦決定購買，卻大多對銷售人員推薦的貸款方式聽之任之。
記者從各汽車品牌經(jīng)銷商、銀行、擔(dān)保公司等機構(gòu)了解到，目前，我國汽車貸款業(yè)務(wù)主要有以下五種途徑。(詳見下表)
| 類型 | 例子 | 優(yōu)勢 | 劣勢 |
| 通過各汽車品牌相關(guān)的金融公司進行貸款 | 豐田金融、大眾金融、東風(fēng)日產(chǎn)金融、一汽財務(wù)等 | 手續(xù)簡便，直接在 4S 店委托辦理即可。貸款 審核 門檻相對低一點。 | 年貸款利率大約在 9-11% 左右，利率略高。 |
| 通過與各品牌合作的銀行進行貸款 | 寶馬與深發(fā)展銀行合作、奧迪與中信銀行合作等 | 手續(xù)比較方便，利率較汽車金融公司更低 ，一般在 7%-10% 左右。 | 僅有中信銀行、深發(fā)展銀行等少數(shù)銀行開展此業(yè)務(wù)，且并未與所有汽車品牌進行合作。 |
| 通過擔(dān)保公司進行貸款 | 中碩擔(dān)保等 | 可以為 個別沒有金融公司和合作銀行的小眾品牌 客戶提供 貸款。 | 除貸款利率、貸款額 3%-4% 的手續(xù)費以外，還要繳納一定管理保證金和其它雜費。 費用較高，且手續(xù)復(fù)雜。 |
| 通過信用卡進行貸款 | 招商銀行的車購易、民生銀行的購車通等 | 由汽車廠家和銀行合作推出，利息較低、甚至有“ 0 首付 0 利息 0 手續(xù)費”的優(yōu)惠 活動。從費用上來講，這是最“實惠”的貸款方式。 | 能夠參與的車型非常有限(大多是廠家急于促銷的中低檔車型)，且貸款人需持有該信用卡半年或一年以上且無不良信貸紀錄。 |
| 個人直接向銀行貸款 | 受金融風(fēng)險控制的影響，各商業(yè)銀行幾乎已不再 直接向個人提供 購車貸款業(yè)務(wù)。 | ||
| 制表：太平洋汽車網(wǎng) jnlxbzs.cn | |||
據(jù)了解，各汽車品牌貸款業(yè)務(wù)的貸款期限大多在1-5年不等(以3年期的貸款期限最多)，奔馳、凱迪拉克等品牌針對公務(wù)員、外企職員可以適當(dāng)延長1-2年貸款期限。
在還款方式上，主要采取等額本息的貸款方案，即首付30%-50%，每月月供金額相等，本金和利息逐月遞減，直至還清。
目前我國的人民幣貸款利率為：一年期5.31%，三年期5.4%，五年期5.76%(詳見下表)，而汽車消費貸款的利率大多卻高達8%-11%左右，其中差額便是各金融公司和銀行賺取的業(yè)務(wù)利潤。
| 種類項目 | 年利率(%) |
| 六個月(含) | 4.86 |
| 六個月至一年(含) | 5.31 |
| 一至三年(含) | 5.40 |
| 三至五年(含) | 5.76 |
| 五年以上 | 5.94 |
| 制表：太平洋汽車網(wǎng) jnlxbzs.cn | |
結(jié)論：汽車貸款有5種途徑，但消費者目前大多采用各品牌金融公司和少數(shù)銀行開展的業(yè)務(wù)。貸款期限多為1-5年，車貸利率遠高于銀行貸款利率。
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