滯后的現(xiàn)行辦法

　　1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施，距今已5年有余。

　　然而，從2001年開始，中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。中國銀行零售業(yè)務(wù)處人士認(rèn)為，現(xiàn)行管理辦法在制定之初，重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。但現(xiàn)在，相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。

　　農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)處一人士也指出，現(xiàn)行辦法根據(jù)1997年市場(chǎng)環(huán)境制定，當(dāng)時(shí)只規(guī)定四大行在一些城市試點(diǎn)汽車消費(fèi)信貸，在2000年才將這一業(yè)務(wù)對(duì)所有中資銀行開放。此外，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進(jìn)口車被排斥在外，對(duì)于入世后的中國而言，這實(shí)際上已不合時(shí)宜。

　　另一個(gè)背景是，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動(dòng)，而1997年《舊辦法》制定時(shí)，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動(dòng)并未得到體現(xiàn)。

　　而實(shí)際情況卻是，各家銀行早已突破現(xiàn)行規(guī)定的禁令，暗中對(duì)進(jìn)口車購買者放貸，實(shí)行貸款利率優(yōu)惠措施。但迄今為止，滯后的法規(guī)措施使央行又不能漠視，央行尚未對(duì)任何一家銀行的違規(guī)行為開出罰單，這雖可看作是汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的變化使然，但仍然嚴(yán)重影響到了汽車貸款法規(guī)的嚴(yán)肅性。

　　更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會(huì)和央行認(rèn)識(shí)到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險(xiǎn)。