車險中必須買的是交強險，而商業(yè)險部分如車損險、第三者責(zé)任險等可按需選購。交強險作為國家強制購買的險種，是車輛上路的“通行證”，不買無法正常上路和年檢，它能為事故中的第三方提供基礎(chǔ)保障。車損險可對車輛自身因意外、自然災(zāi)害等造成的損失進行賠償；三者險則能在交強險賠付不足時，補充賠償?shù)谌降膿p失。這些險種共同為出行保駕護航 。

交強險的重要性不言而喻，它是對交通事故中第三方人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠償?shù)谋Ｕ?。對?6 座以下私家車，第一年保費 950 元。在有責(zé)任的情況下，財產(chǎn)損失賠償限額為 2000 元，醫(yī)療費用賠償限額 1 萬元，傷殘賠償限額 11 萬元；無責(zé)時，財產(chǎn)損失賠償限額 100 元，醫(yī)療費用賠償限額 1000 元，傷殘賠償限額 1.1 萬元 。不過，交強險的保障范圍有限，它只能賠償事故中的對方，自己車上人員和本車車損均不在其賠償范圍內(nèi)。

車損險的作用也不容小覷，無論是車輛與其他車輛發(fā)生碰撞，還是不小心撞墻、遭遇泡水、被泥石流沖跑等意外情況，又或是因自然災(zāi)害造成車輛損壞，它都能進行理賠。改革后的車損險自帶不計免賠，還涵蓋了碰撞、傾覆、墜落，火災(zāi)等附加險，無論是小磕小碰，還是重大維修，都能得到相應(yīng)賠償。而且，如果在事故中對方不賠，車主還可通過車損險代位求償，由自己的保險公司先行賠付，然后再向責(zé)任方進行追償。

第三者責(zé)任險可以說是交強險的有力補充。交強險的保額賠付額度相對偏小，有責(zé)和無責(zé)賠償在 1.8 萬 - 18 萬之間，在一些嚴重的交通事故中，交強險的賠償可能遠遠不夠。而三者險負責(zé)賠償事故中對方的損失，包括醫(yī)藥費和修車錢等。為了能在事故發(fā)生時有足夠的保障，建議三者險的額度至少選擇 100 萬元，要是經(jīng)濟條件允許，額度越高越好。

還有不計免賠險，它能夠?qū)⒁蚴鹿守?zé)任設(shè)定的免賠率部分費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而降低車主的實際支出。因為在交通事故中，根據(jù)責(zé)任劃分會有不同比例的免賠率，全責(zé)免賠率最高為 20%，次責(zé)最低為 5% 。有了不計免賠險，就能減少這部分的損失。不過，需要注意的是，在找不到第三方、有人傷不賠自費藥、沒買對應(yīng)險種的不計免賠險等幾種情況下，不計免賠險是不進行賠償?shù)摹?/p>

除了上述幾種常見且較為重要的險種外，其他商業(yè)車險如劃痕險、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險、附加法定節(jié)假日翻倍險等，車主可根據(jù)自身實際情況，比如車輛的使用年限、所處地區(qū)、日常使用場景以及保費預(yù)算等來選擇是否投保。例如家中有豪車的車主，為了保護車輛外觀，可考慮投保玻璃險和劃痕險；南方沿海地區(qū)經(jīng)常面臨暴雨天氣，車主可投保涉水險；車輛使用三五年后，為防止車輛自燃，可投保自燃險；要是車輛用于營運，那就需要多投保座位險和高額度三者險。

總之，車險的選擇需要綜合多方面因素考量。交強險作為強制險種必不可少，而車損險、第三者責(zé)任險和不計免賠險等商業(yè)險也能在很大程度上為車主提供更全面、更有力的保障。車主應(yīng)結(jié)合自身實際需求和經(jīng)濟狀況，謹慎挑選適合自己的車險組合，讓每一次出行都更加安心。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）