商業(yè)車險通常包括車損險、三責(zé)險和車上人員責(zé)任險這三個主險，以及對應(yīng)的多個附加險。

車損險保的是自己車輛的損失。比如發(fā)生事故后車輛受損的修車費用，車輛丟失按實際價值賠償。但不是所有車輛受損都需用到車損險，雙車事故修車費 2000 以下、無責(zé)時對方承擔(dān)費用等情況就不用。車損險改革后，玻璃單獨破碎、車輛自燃、發(fā)動機(jī)涉水等情況現(xiàn)在能賠了。車損險還有代位求償?shù)臋?quán)利，但不能提前免除對方賠償義務(wù)。車損險保額通常是車輛實際價值，同一輛車保額越高保費越高。車損險的附加險有新增設(shè)備損失險、車身劃痕險、修理期間費用補(bǔ)償險等，是否購買要根據(jù)個人情況決定。從經(jīng)驗看，修車金額達(dá)到車價 0.8%以上報商業(yè)險較劃算。

三責(zé)險是交強(qiáng)險的補(bǔ)充，保障事故第三方的損失。交強(qiáng)險強(qiáng)制購買，三責(zé)險自愿，兩者在賠償方式等方面有異同。三責(zé)險保額可自由選擇，一般建議三四線城市在 100 萬以上，一二線城市 200 萬或以上。交強(qiáng)險和三責(zé)險組合使用有明確的賠付規(guī)則。三責(zé)險也有不賠的情況，如酒駕、故意破壞現(xiàn)場等。三責(zé)險的附加險有車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險等。

車上人員責(zé)任險保的是本車內(nèi)人員傷亡。保額可自由選擇，分為司機(jī)險和乘客險。雙車事故中本方座位險理賠在對方交強(qiáng)險之后。座位險也有不賠的情況，如酒駕等。關(guān)于被保險人本人在事故中受傷賠不賠有爭議，建議買意外險。車上人員責(zé)任險的附加險有精神損害撫慰金責(zé)任險等。

商業(yè)險常見的組合有交強(qiáng)險+三責(zé)險、交強(qiáng)險+車損險+三責(zé)險、交強(qiáng)險+車損險+三責(zé)險+車上人員責(zé)任險/駕意險，附加險可根據(jù)自身意愿選擇，如劃痕險、醫(yī)保外醫(yī)療費用特約責(zé)任險等。