車貸還不起后，金融機構一般會先電話、短信催收，隨著逾期時間延長，可能上門催收、訴前保全、直接起訴，甚至拖車。在逾期初期，金融機構主要通過電話、短信提醒還款，讓借款人知曉逾期情況并盡快處理。若逾期時間稍長，可能會加大催收力度，派人上門了解情況。若逾期很久，就可能采取法律手段，申請財產保全、起訴收車等，以保障自身權益。

在電話、短信催收階段，放款機構（銀行、汽車金融公司）會直接撥打電話提醒逾期，或者委托第三方機構進行催收。第三方催收頻率相對較高，旨在通過高頻次的提醒，讓借款人重視還款問題。短信則會簡潔明了地告知逾期金額、逾期天數以及還款的緊急性，督促借款人盡快履行還款義務 。

當逾期時間來到3個月到半年左右，金融機構可能會加大催收力度，包括上門催收等。工作人員會親自前往借款人登記的居住地址或工作地點，面對面溝通還款事宜，了解借款人目前的經濟狀況和還款困難所在，也以此向借款人表明問題的嚴重性 。

若逾期半年以上甚至更久，金融機構可能會采取更為強硬的措施。訴前保全是其中之一，放款機構單方面向法院申請凍結借款人名下財產，凍結期一般1個月，也可能延長。而直接起訴也是常見手段，放款機構向法院提出訴訟，法院判決車子歸屬放款機構后可進行拍賣，拍賣所得遵循多退少補原則。另外，不同性質的金融機構拖車方式有別，銀行會先委托拖車公司找車，通知借款人后通過法院拖走；汽車金融公司找民間拖車公司直接拖走，不通知借款人；小貸公司通過GPS和備用鑰匙直接將車開走。

總之，車貸還不起后金融機構的催收手段是循序漸進的，從溫和提醒到強硬措施。借款人若面臨還款困難，應盡早與金融機構溝通協(xié)商，避免陷入更復雜的局面，保障自身權益的同時維護良好的信用記錄。