使用在線車貸計算器計算車貸時，利率的確定受多種因素影響。信用卡分期購車，手續(xù)費率因城市銀行金融政策有所不同；銀行車貸，會在一定基準利率基礎(chǔ)上根據(jù)期限等情況上下浮動；汽車金融公司貸款，利率相對銀行普遍較高。同時，個人資質(zhì)如信用記錄、經(jīng)濟狀況也會影響利率，信用良好、經(jīng)濟狀況佳的用戶可能享受更低利率 。

具體而言，信用卡分期購車在不同城市和銀行間，手續(xù)費率差異明顯。例如常見的12期（一年）手續(xù)費率約5%，24期（二年）約9.5% ，這并非固定值，各地銀行會依據(jù)自身金融政策進行調(diào)整。

銀行車貸利率也有其規(guī)律，某銀行2年期車貸利率為7.8%，3年期則在6.65%的基礎(chǔ)上上浮30%左右，達到11.28%。而且銀行計息有累計計息法和逐筆計息法，不同計算方式也可能影響最終利息。同時，央行基準利率一般在4%到8%之間變動，銀行會以此為參考來制定車貸利率。

汽車金融公司貸款的利率通常比銀行要高，像某公司三年期利率為10.99%，五年期為11.38%。這主要是因為金融公司貸款在審批流程等方面相對銀行更為寬松靈活，所以利率會有所體現(xiàn)。

個人資質(zhì)在利率確定上也起著關(guān)鍵作用。信用記錄良好、經(jīng)濟狀況穩(wěn)定的用戶，銀行或金融公司認為其違約風(fēng)險低，可能會給予基準利率甚至下浮約10%的優(yōu)惠；而普通客戶的利率通常會在基準利率基礎(chǔ)上上浮約10%。

總之，在使用在線車貸計算器時，利率的確定是一個復(fù)雜的過程，涉及金融機構(gòu)政策、貸款期限、個人資質(zhì)等多方面因素。購車者需要綜合考慮這些因素，才能通過車貸計算器更準確地算出車貸成本，做出合適的購車決策。