如果選擇買車首付 5 成，貸款利息的計算需綜合貸款本金、貸款利率、貸款期限等因素，運用公式“分期利息=車貸本金×利率×借款期限”來得出。貸款本金是車輛總價扣除 5 成首付后的金額，貸款利率因貸款機構和市場情況有所不同，像銀行一年以內年利率 4.35% ，一至五年 4.75% ，汽車金融公司收息利率大概 8%到 12% 。貸款期限不同利息也有差異，通過這些要素就能算出利息。

在實際計算時，還款方式的選擇也極為重要，常見的有等額本息和等額本金兩種。等額本息每月還款額固定，其計算公式較為復雜，簡單來說，每月還款額包含本金與利息，前期還款中利息占比較大，本金占比較小，隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。等額本金則是每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，所以每月還款總額逐月遞減。

舉個例子，若購買一輛總價20萬元的車，首付5成即10萬元，貸款本金為10萬元。若選擇銀行貸款，貸款期限3年，年利率4.75%，采用等額本金還款方式。每月償還本金約2778元（100000÷36），首月利息約396元（100000×4.75%÷12），首月還款總額約3174元。次月本金變?yōu)?7222元（100000 - 2778），利息約385元（97222×4.75%÷12），次月還款總額約3163元，以此類推。

綜上所述，買車首付5成后計算貸款利息，要全面考慮貸款本金、利率、期限和還款方式等多個要點。消費者在購車貸款時，務必仔細了解這些因素，結合自身經濟狀況，謹慎選擇合適的貸款方案，這樣才能準確把握購車成本，做出明智的決策 。